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近年來，在國家政策引導下，金融機構加大對保障性租賃住房建設和運營的支持力度，實施差別化住房信貸政策，提高相關服務便利性，多措并舉，幫助群眾安居樂業(yè)。和滿足。
加大融資支持力度，強化運營管理，助力擴大租賃住房供應
來自廣東的年輕人陳秉文去年大學畢業(yè)，加入了廈門國家火炬高技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)（以下簡稱火炬高新區(qū)）的一家高新技術企業(yè)。 我找到了一份滿意的工作，住房問題也擺在了我的面前。 通過網(wǎng)上租房平臺，他找到了距離公司20分鐘車程的火炬嘉福人才公寓。 實地考察后，陳秉文對居住環(huán)境、治安、設施、租金等都相當滿意，很快就決定入住。
火炬高新區(qū)是集研發(fā)創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)孵化、高新技術企業(yè)成長為一體的開發(fā)區(qū)。 聚集了平板顯示、軟件和信息服務、計算機和通信設備等領域的眾多高新技術產(chǎn)業(yè)企業(yè)。 園區(qū)員工中，像陳秉文這樣的新市民不少，租賃住房需求量很大。 周邊公寓供不應求，價格不斷上漲。
為緩解租房壓力，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造更好的條件，火炬高新區(qū)管委會與建設銀行廈門分行合作打造“建行建榮家園”項目——火炬嘉福人才公寓。 項目總建筑面積近10萬平方米廈門農(nóng)行裝修貸，共計1843套。 租金低于市場水平，受到新居民的歡迎。 目前，廈門市已開業(yè)運營13家“建信建融家園”，提供近6000套高品質長租公寓，整體出租率保持在90%以上。 據(jù)了解，建行積極實施住房租賃戰(zhàn)略，合理滿足保障性租賃住房項目的融資需求。 截至去年6月，該行保障性租賃住房項目貸款授信金額突破1150億元，支持融資超過40萬套（間）。
保障性安居工程規(guī)模大、周期長，離不開長期的資金支持。 去年銀保監(jiān)會、住建部印發(fā)的《銀行保險機構支持保障性租賃住房發(fā)展的指導意見》提出，利用集體商業(yè)建設用地、閑置土地企事業(yè)單位自有、產(chǎn)業(yè)園區(qū)配套用地、國有建設新增供應等對于新建自有保障性租賃住房項目或土地利用等存量盤活項目，銀行保險機構將提供滿足其融資需求的產(chǎn)品綜合考慮企業(yè)項目建設或采購以及后續(xù)經(jīng)營需要，以市場為導向。
如何激發(fā)銀行為保障性租賃住房建設提供融資服務的積極性？
“在浙江平陽縣鰲江鎮(zhèn)一期保障性租賃住房項目建設中，銀行貸款發(fā)揮了至關重要的作用。” 平陽縣新奧城市建設有限公司總經(jīng)理張志表示，農(nóng)業(yè)銀行溫州分行為平陽縣首個保障性租賃住房項目提供了10.5億元專項信貸，近日，成功發(fā)放項目貸款8.2億元，幫助加快推進首期3096套保障性租賃住房建設。
為加快推進這一民生工程，經(jīng)當?shù)赜嘘P部門、農(nóng)業(yè)銀行溫州分行平陽支行等協(xié)商，使用保障性住房、配套停車位、商鋪租金等收入作為償還貸款的來源。 同時，通過引入貸款擔保機制，銀行可以在良好風險控制的前提下順利發(fā)放貸款。
“敖江鎮(zhèn)是平陽縣重要的工業(yè)鎮(zhèn)，每年都有大量的外出務工人員。該項目的建設將顯著增加小戶型、廉租住房的供應，有效緩解農(nóng)民工階段性住房困難。 “新鰲江人”，為他們安居樂業(yè)創(chuàng)造條件。 敖江鎮(zhèn)鎮(zhèn)長楊啟杰說。
此外，去年中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知明確，保障性住房項目相關貸款不納入房地產(chǎn)貸款集中度管理。 專家表示，這將有利于銀行業(yè)金融機構加大對保障性租賃住房發(fā)展的支持力度。
優(yōu)化貸款政策，提高服務質量和效率，為群眾提供更多便利
財政部門和金融機構在幫助擴大保障性住房供給的同時，也在優(yōu)化貸款政策、提高服務質量和效率等方面不斷探索，減輕群眾住房消費壓力，更好滿足剛性需求和改善性需求。
——建立首套房貸款利率政策動態(tài)調整機制。
近日廈門農(nóng)行裝修貸，中國人民銀行、銀保監(jiān)會發(fā)布通知，決定建立首套房貸款利率政策動態(tài)調整機制。 新建商品住宅銷售價格環(huán)比、同比連續(xù)三個月下降的城市，可維持、降低或取消當?shù)厥滋追抠J款利率下限政策分階段。 專家認為，這是此前放寬首套房貸款利率下限政策的進一步深化，具有積極意義。
“一定條件下的動態(tài)調整是該機制的重點和亮點，更加明確地體現(xiàn)了差異化的住房信貸政策，是‘因城施策’的有益探索。在需求方面，有利于減少居民住房消費減輕住房負擔，更好支持剛性住房需求，促進房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展?！?上海金融與發(fā)展實驗室主任曾剛說。
專家分析，動態(tài)調整機制授權地方政府調整首套房貸款利率下限。 房貸如何定價仍然是市場化行為，由銀行和客戶共同決定。
——豐富金融產(chǎn)品，打造專業(yè)網(wǎng)點，提供多維度全周期服務。
近年來，各地圍繞新公民住房消費需求，創(chuàng)新有針對性的產(chǎn)品和服務，幫助越來越多的人安居樂業(yè)。 在山東，該行與濟南市住房和城鄉(xiāng)建設廳合作，共同開發(fā)“泉城安居”平臺，為新居民租房提供金融服務、補貼申請、政策宣傳等服務，并與公積金合作資金管理部推出“新居民公積金租房貸”等專屬產(chǎn)品； 農(nóng)業(yè)銀行山東分行推出“農(nóng)戶住房貸款”，通過優(yōu)化收入認證標準、實行優(yōu)惠利率，打造“三農(nóng)”專項住房貸款產(chǎn)品。 截至去年6月，該產(chǎn)品已幫助超過14萬戶家庭。 農(nóng)民進城買房。 一些機構專門創(chuàng)建了家裝主題銀行，為新公民提供從買房到裝修的全周期服務。
支持銀行合理確定符合購房條件的新公民首套房按揭貸款標準，提高借貸還款便利性，根據(jù)新公民過渡階段的差異化需求提供消費信貸產(chǎn)品。進城落戶；鼓勵保險機構開發(fā)房屋財產(chǎn)保險、出租人責任保險、租戶責任保險等保險產(chǎn)品，支持長期租賃住房市場發(fā)展。 山東銀保監(jiān)局相關負責人表示。
——提高住房公積金貸款服務質量和效率，注重細節(jié)惠及民生。
“房產(chǎn)交易過戶、公積金貸款申請只需一趟，省時省力。” 不久前，遼寧省沉陽市大東區(qū)居民張偉購買了一套二手房。 在實現(xiàn)“安居夢”的同時，他也享受到了“公積金貸款+產(chǎn)權交易一站式服務的甜頭”。 據(jù)了解，各地相關部門正在積極推動公積金管理部門、銀行、房產(chǎn)中心之間的數(shù)據(jù)共享和業(yè)務協(xié)作。 公民可在政務服務大廳一次性辦理公積金貸款、交易轉賬等服務。
公積金貸款與人們購房密切相關。 各地優(yōu)化相關服務的措施還有很多。 福建省廈門市實行階段性公積金貸款支持政策。 新房首付可直接用公積金支付，降低職工家庭首次、第二次申請住房公積金貸款購房首付比例。 不少商業(yè)銀行加強與地方政府的合作，共同加強住房公積金服務渠道建設，拓展住房公積金手機客戶端（APP）和小程序個人自愿存款功能，使住房公積金繳納更加便捷。新公民存款渠道更加暢通。 一些地方正在推廣“商業(yè)個人住房貸款轉公積金貸款”業(yè)務，減輕購房者的還款壓力。
“提高公積金貸款服務效率，降低購房綜合成本，不僅惠及民生，也有利于促進合理住房消費需求的進一步釋放?！?曾剛說道。
做好風險防范措施，進一步釋放剛性和改善性住房需求
發(fā)展保障性住房、優(yōu)化住房金融服務，是惠及民生的實事。 做好事，必須牢牢守住風險底線。
“銀行保險機構要密切關注當?shù)乇Ｕ闲宰赓U住房市場發(fā)展情況，科學合理測算保障性租賃住房項目的投資、收益和現(xiàn)金流，合規(guī)適度提供融資，嚴防違規(guī)融資。過度信貸和盲目放貸，要控制負債，在付款、工程進度、租金償還、資產(chǎn)抵押等方面采取有效的風險控制措施。確保保障性租賃住房部分獨立、公平核算，資金?？顚Ｓ??！?保監(jiān)會相關負責人表示。
各地創(chuàng)新監(jiān)管舉措，維護風險底線。 江西利用全省住房保障信息系統(tǒng)，提高保障性住房項目信貸審批和風險預警管理能力，嚴防借保障性住房名義騙取銀行、保險機構優(yōu)惠政策。 貴州銀保監(jiān)局要求轄內機構做好融資主體準入管理、風險管理和后續(xù)管理。 對于新建或購買現(xiàn)有住房作為保障性租賃住房的，當?shù)乇Ｕ闲宰赓U住房發(fā)展領導小組將項目論證函作為貸款審查要素，確保資金投入的合規(guī)性和安全性。
業(yè)內人士表示，各級監(jiān)管機構要加強業(yè)務指導和風險監(jiān)測，建立健全保障性租賃住房金融風險監(jiān)測和防控體系，定期監(jiān)測銀行、金融機構等支持保障性租賃住房發(fā)展的情況。轄區(qū)內的保險機構，盡早發(fā)現(xiàn)風險。 、早預警、早治療。 同時，要防止借保障性租賃住房之名進行變局、“擦邊球”和監(jiān)管套利。
“對于銀行來說，為了在控制好風險的前提下更好地滿足人們剛性、改善性的住房需求，必須不斷提高通過金融科技進行客戶畫像的能力，全面、準確、高效地獲取真實的客戶信息。 基于此，我們可以為客戶提供及時、貼切的住房金融服務。”曾剛說。
專家表示，應從需求端進一步發(fā)力，增強居民剛性、改善性住房的消費意愿和能力。
“未來，我們可以根據(jù)實際情況，繼續(xù)加大差別化住房信貸政策的實施力度，緊密結合各城市的實際情況，采取降低首付比例、取消‘房貸認購’等措施?！?”，并降低貸款利率。為滿足改善型住房需求，第二套住房貸款利率下限也可以適時適度調整?！?曾剛說道。
《人民日報》（2023年1月16日第18頁）
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